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【转载】中证财富夜读 | 养老规划,不能纸上谈兵

时间:2023-07-21
来源:易方达投资者教育基地

有这样一句话:“一个人老去的时候,最痛苦的事,不是失败,而是我本可以。”


闲云野鹤的晚年若是憧憬的远方,周全有序的规划则是通往远方的路,需要一步一个脚印。

若年轻时对于养老只有憧憬没有规划,对于养老筹备只有想象没有行动,那么退休后的岁月静好可能要打一个问号。

养老规划,绝不能纸上谈兵。

古人有云:临渊羡鱼,不如退而结网。退休后喝茶下棋、养花遛鸟、周游大好河山的惬意生活,让很多年轻人心生羡慕。

“三十岁想退休”或许只是一句玩笑话,但如果想收获舒适的老年生活,又迟迟不付诸行动,那么向往的生活只能是镜中花水中月。

养老规划是一项需要认真操持的事业,尤其是随着生活水平不断提高,仅靠基本养老金,已经越来越难以满足人们对晚年品质生活的需求。

在这样的情况下,制定一份科学的养老规划,开启一场长期的养老投资,显得尤为迫切。

那么,具体怎么做呢?以下“四步走”,或许可以提供一些指导。

第一步,算“家底”。

我们可以像企业一样,通过制作个人或家庭的资产负债表、现金流量表,对财务状况进行一个全面的评估,厘清“家底”。

在此基础上,结合实际情况合理预估未来的生活开支,包括日常开支、未来可能的大额支出;同时在不降低生活水准的基础上,预估退休后的开支。

第二步,读“政策”。

在我国,养老金主要有三个来源:基本养老金、企业/职业年金、个人养老金。三者定位不同,互为补充。

我们可以根据自身缴费情况,估算未来从基本养老金、企业/职业年金中可领取的金额,以及离实现品质养老还有多大缺口。

第三步,定“策略”。

目前养老金融产品包括四类:养老储蓄、养老理财、养老保险产品、养老目标基金。各类产品具有不同的收益风险特征,我们可以根据自身投资经验、投资目标、投资期限、风险偏好等因素,选择合适的产品进行投资。

对于投资方式,可选择“一次性初始投入+持续分批投入”或“定投”的方式;对于投资额度,要根据自身或家庭财务结余状况进行设置,也可以动态调整。

第四步,调“配置”。

制定好养老投资规划后,并不意味着高枕无忧。随着时间推移,市场环境、自身风险偏好等都会随之变化,我们需要定期检视、优化,确定不同资产类别的配置权重。

我们也可以把长期资产配置交给专业人士来做。例如,养老目标日期基金就是一款配置型的产品,随着投资者退休日期临近,权益类资产的比重会不断降低。

纸上得来终觉浅,绝知此事要躬行。

养老投资是一个长达数十年的过程,追求的是资产的长期保值增值。因此,及早进行科学、合理的规划,至关重要。

不驰于空想,不骛于虚声。从现在开始,为有品质的晚年生活开启养老投资之旅吧。



(来源:中国证券报)

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