黑发不去忧养老，白首方悔筹划迟。

关于养老，最近几年社会上出现了不少新潮词汇，如抱团养老、旅居养老、兴趣养老、候鸟式养老等。养老的“姿势”林林总总，所需的花费更是不菲。那么我们有没有想过，这些养老钱从哪里来呢？

过去我们常说“养儿防老”，关于养老，不少人首先会想到依靠儿女，通过家庭成员之间的购买力转移获取养老保障。

但在现代社会，年轻人的生活压力越来越大，除了日常开销，还要支付房贷、车贷等，甚至可能还要抚养不只一个孩子，如果夫妻双方都是独生子女，还有四位老人需要赡养。经济负担较重让部分年轻人自顾无暇，“养儿”也难以“防老”。

不过即使儿女有能力，很多父母也不愿意主动伸手向孩子要钱。随着社会发展，部分年轻人还变身“丁克一族”。时代在变，“养儿防老”的观念也在淡化。

关于养老，大家最关心什么呢？对于这个问题，记者身边多位家人及朋友的答案竟然出奇地一致：担心养老金不够花。

如果养老不靠儿女，那么养老指望谁呢？当前，我国正在加快构建以基本养老保险为基础、以企业/职业年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业保险相衔接的“三支柱”体系，这为我们的养老提供了新思路。

作为第一支柱，基本养老保险覆盖面广、普惠性强。人社部数据显示，截至2021年末，我国基本养老保险参保人数约10.3亿人，基本实现劳动人口全覆盖。但作为基础保障，基本养老保险只满足人们退休后的基本生存需求。

作为第二支柱的企业年金，由于设立时间较短，目前覆盖面比较有限。人社部数据显示，截至2021年末，我国参加企业/职业年金的人数约7200万人，仅占我国总人口的5%左右。

第三支柱即2022年最新推出的个人养老金。去年11月，个人养老金制度正式启动，补齐了我国养老保险体系的拼图。

如果说养老预防性储蓄是“支付给未来的自己”，那么参与个人养老金制度就是“投资给未来的自己”。

个人养老金制度是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。居民可以在银行开立一个专属的个人养老金资金账户，每年最高缴存12000元，这笔钱不仅可以用于自主投资合意的养老产品，还能在税收优惠政策下用于抵扣个人所得税。

老去，是每个人必须面对的课题。无论身份、职业、性别，到了退休的年纪，我们都会有一个统一的身份——“老人”。年轻时的我们尽管负重前行，但也要提前做好筹备，让“钱袋子”鼓起来，才能让慢慢老去的自己更有“底气”追求诗与远方。 

（来源：中国证券报）